Hypotéka počas koronavírusu. Je to možné.
Coronavírus a poskytovanie hypoték
Pandémia koronavírusu resp. jeho dôsledky na ekonomiku vyústili do toho že na konci marca prijali banky obmedzenia v poskytovaní hypoték, čo vyvolalo dojem že momentálne nie je možné o úver ani požiadať. Niektoré banky reálne obmedzili poskytovanie nových alebo refinančných úverov vo väčšej miere, na druhej strane sú banky, ktoré zaviedli iba kozmetické zmeny, resp znevýhodnili určitú skupinu žiadateľov o úver (podnikatelia, klienti s príjmom zo zahraničia)
V tomto čase sa viac ľudí začalo obracať na sprostredkovateľov, nakoľko výhoda kvalitného finančného poradcu sa ukázala práve v tomto čase , keď môže využiť široké portfólio bánk.Pripravil som zoznam opatrení , s ktorými treba počítať pri žiadosti o financovanie. Zoznam je aktuálny v čase písania tohto článku, avšak situácia sa neustále mení a banky opatrenia menia rôzne podľa ich vlastnej politiky. Najnovšie sa zavádza aj vlna zvýšenia poplatkov v bankách.1. Zahraničný príjem alebo SZČO ?
Určitý okruh žiadateľov o úver bude mať v súčasnosti reálny problém dopracovať sa k požadovanému financovaniu. Keďže opatrenia v boji proti koronavírusu sú celosvetové a postupne sa obmedzil aj voľný pohyb osôb , malo to za následok neakceptovanie príjmu zo zahraničia vo väčšine bánk na trhu. Pri správnej argumentácii v banke, a doloženiu správnych dokladov o tom že klient reálne neprišiel o príjem je však stále šanca získať potrebný úver.
Samostatná kategória sú podnikatelia a živnostníci , kde nastal enormný výpadok príjmov a banky tu tiež pristúpili k obmedzeniu schvaľovania tohto typu zárobkovej činnosti. Aj tu platí že je hypotéka reálna, treba sa pripraviť na väčšiu administratívnu záťaž a počet dokladov , ktoré banka bude o príjme požadovať, keďže sa skúma aj sektor kde daný podnikateľ funguje.
2. Zníženie LTV
Loan to value alebo pomer medzi veľkosťou poskytovaného hypotekárneho úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti , sa v tomto čase rozhodli niektoré banky okresať na max 60%. Toto opatrenie je taktiež individuálne, a sú banky ,ktoré to neuplatňujú
Pre niekoho toto obmedzenie nemusí znamenať problém , avšak veľká skupina klientov dnes požaduje financovanie ešte stále na úrovni 90% LTV, ktoré dnes dostane štatisticky 1 z 10 klientov.
3. Profilovanie klienta
V praxi toto opatrenie vyzerá tak, že banka stopne napr. poskytovanie nových hypoték (aj refinančných) pre všetkých klientov okrem klientov, ktorí financujú svoje prvé bývanie a sú zamestnaní minimálnu potrebnú dobu, prípadne klientov so spoludlžníkom.
Výhodu tu majú klienti kde je stabilný predpoklad príjmov (štátna správa, lekár ... )
4. Výpočet čistého príjmu klienta (SZČO a s.r.o.)
Aj napriek plošnému odkladu daňových priznaní , už bude banka vyžadovať nové daňové priznanie za rok 2019 navyše výpočet čistého príjmu bude iný (zrejme nižší) ako to bolo pred vypuknutím coronakrízy. Banky pri žiadosti o úver používali pri výpočte príjmu určité % z obratov. Aktuálne toto % znižujú (pre príklad z 50 % na 10 %), čo pre žiadateľa znamená nižší príjem = nižšia hypotéka.
Aj napriek týmto obmedzeniam trh úverov a hypoték naďalej funguje, pred samotnou žiadosťou o úver je si dobré prezistiť či Vám daná banka vôbec bude akceptovať príjem , aby ste sa vyhli zbytočnému záznamu v úverovom registri , kvôli zamietnutiu.
Dobrá alternatíva v tejto dobe môže byť aj hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť , kde Vám banka dá až 6 mesiacov na nájdenie si vhodnej nehnuteľnosti za vopred garantovaných podmienok, nakoľko sa situácia ohľadom tejto pandémie sa neustále mení.V prípade otázok ku konkrétnemu prípadu mi môžete na webe zanechať kontakt
Dávid Krajcár